支付结算调研报告

支付结算调研报告（精选10篇）

　　在生活中，报告有着举足轻重的地位，通常情况下，报告的内容含量大、篇幅较长。你所见过的报告是什么样的呢？下面是小编为大家收集的支付结算调研报告，仅供参考，希望能够帮助到大家。

　　支付结算调研报告 1

　　目前，电子商务支付方式存在两种形式，一是网银支付。需要与银行签订电子支付协议，按照银行的技术要求接入网银支付功能。二是第三方支付方式。通过第三方支付平台完成商品销售的资金结算。直属快运网营业部建议快运商城两种支付方式同时接入，既丰富了网站的支付形式，又满足了买卖双方的结算需求。现将调研情况汇报如下：

　　一、网银支付

　　铁道部客票系统网上支付分别与xx银行、工商银行、招商银行、农业银行办理了接入手续，在保证与铁道部一致的前提，直属快运网营业部分别与xx银行、工商银行、招商银行进行了接洽，因工商银行的电子商务支付系统较为成熟，针对快运商城实际情况，对工行网银进行了详尽的调研，现将情况汇报如下：

　　（一）账户设置

　　快运商城网站需在工商银行开户行指定一个基本结算账户或一般结算账户作为网上资金结算的交易账户，并注册开通企业网上银行。

　　（二）在线支付结算模式

　　实现快运商城网站与买方（企业或个人）之间的直接资

　　金结算：

　　订购：买方订购时直接向快运商城网站支付货款，资金划入快运商城网站指定交易帐户中。

　　退款：退货时，快运商城网站通过商户端服务网站向买方（企业或个人）退款，或者快运商城网站按照一定折扣优惠比例将部分订单支付款项再退回买方（仅限个人客户）。

　　（三）工商银行业务优势

　　网上商城客户群有巨大消费潜力，目前工行个人网上银行客户数已达7000万。

　　（四）收费标准

　　B2C：标准报价为交易金额的1%，为贵单位争取到阶梯式费率，500万以下0.7%，500-1000万0.6%，1000万以上0.5%； B2B：标准报价为交易金额的0.5%，为贵单位争取到封顶封底式费率，即按0.5%收取，最低5元/笔，最高50元/笔；

　　分期：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%；

　　二、第三方支付

　　前期，央行对27家第三方支付公司发放了牌照，直属快运网营业部分别对支付宝（xx）网络技术有限公司、深圳财付通科技有限公司、快钱支付清算信息技术有限公司三家公司进行了调研，从市场份额、发展方向等方面进行了分析，汇报如下：

　　（一）基本情况

　　1、 支付宝

　　支付宝（alipay）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于20xx年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝公司于20xx年12月宣布用户数突破5.5亿。

　　目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还是拥有了一个极具潜力的消费市场。支付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的`社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及xx邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。

　　2、 财付通

　　财付通（tenpay）是腾讯公司创办于20xx年9月正式推

　　出专业在线支付平台。财付通与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，按交易额来算，财付通排名第二，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。

　　3、 快钱

　　快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。

　　（一）市场占有率现状

　　20xx年全年统计数据显示，支付宝以50.64%的市场份额领军各支付企业，截止20xx年12月底，支付宝的注册用户数为5.5亿，单日交易笔数峰值高达1261万笔；财务通以20.58%的市场份额位居第二位；快钱以6.28%的市场份额位居第三位。

　　（二）收费标准

　　支付结算调研报告 2

　　中国人民银行东莞市中心支行：

　　根据中国人民银行发布的《关于改进个人支付结算服务的通知》（银发[20xx]154号）的精神，我行经过研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，现将有关情况报告如下：

　　一、针对排队的问题，我行主要做了如下工作：

　　1、因为我行是社会养老金的集中办理行，而每月的15日是社保将退休金转入退休人员银行账户的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都会按时到我行取款，致使这几天排队的.老人比较多。针对此种情况，我行已张贴公告，同时要求柜员在老人家支取养老金的时候向老人家做好解释，说明养老金在老人家的账户里随时可到银行领，不是非得在这几天才可以拿，但是收效甚微。

　　2、要求每家支行设置大堂经理，做好客户的分流。

　　3、对外开设机动的业务办理窗口，在客户人流偏多的时候开放，在客户人流正常的情况下关闭。

　　4、拟在今年内增加投放自助柜员机40台。

　　二、由于个人信用存在比较大的风险，我行对个人开办支票业务设有一定的限制。

　　1、要求开办人在我行有一定的存款。

　　2、如客户非东莞本地人，要求有本地人提供担保。

　　三、在目前情况下，东莞的企业、个人仍有大量空头支票，而本票相对而言还缺少了银行监管，如果推出必然会引发更大的风险。因此我行认为暂不宜推广本票业务。

　　四、我行对个人汇兑业务的收费执行人民银行制定的银行结算手续费标准、广东金融结算服务系统实时贷记业务收费标准、支付结算业务收费表。

　　五、我行已落实了提高自动柜员机取款交易上限至每卡每日累计2万元，效果良好。

　　六、我行在进行支付结算业务管理时，遇到了如下困难：

　　1、在推广影像支票业务时，客户开出的影像支票被南海农行拒绝受理，引起了客户对我行的不满。

　　2、现行一些单位委托了某个银行代收费，但该银行在没有与相关缴款人及其开户银行签订协议的前提下直接向有关付款银行寄出了委托收款单据。此类做法在目前的情况下，不知是否可行。

　　3、由于现在银行出售的支票要求必须加盖机构代码，而加盖机构代码的支票可以在全国流通，那电汇现在还有没有存在的必要。

　　4、现行社会上经常有人投诉银行ATM吐假钞，而且往往在一两天甚至更久之后才到银行吵闹。而目前银行在ATM装钞时是要经过两人的复核才可完成，一般存在假钞的可能性很少，但投诉的客户一般都说有很多张，此类情况应如何处理才比较妥当。

　　七、建议由人行牵头，挑选在此方面做得好的银行作为典范，组织各商业银行一起参观学习，互相促进，更好地服务东莞经济。

　　支付结算调研报告 3

　　一、网点基本情况

　　县共有个乡镇，我联社下设个营业网点，其中在城网点个，乡镇网点个，有个空白网点乡镇。截止年月末，我社共设置自动取款机台，其中城区台，乡镇均没有安装， 没有安装pos机。累计发放银行卡张。目前联社营业部开通“农信银”结算系统、支票影像系统，开通了银行汇票业务，所有网点已开通大小额支付系统，省内已全面实现通存通兑，各网点均可办理银行卡业务，受理农民工银行卡。截止年6月末当年办理大小额支付笔,万元。

　　二、结算知识普及率偏低

　　从调查的情况看，农户对大小额支付系统、网上银行、异地支票影像传输等特色支付工具知之甚少，对该系统方便、快捷清算方式缺乏了解，农户仍习惯沿用传统的现金结算方式，主要以零星现金存取、生产生活资料购置、子女异地上学生活费供给等，以现金结算为主；外地打工地农民以农民工银行卡结算和携带现金为主；对于异地支票影像传输业务基本上还未开办，只有很少农户了解或知晓相关现代支付系统信通卡转账等业务的具体操作，对设置密码、保护密码觉得很繁琐，且无此种意识，支付结算环境差，结算知识普及率偏低。

　　三、农村支付结算网络建设滞后

　　我县农村信用社提供结算服务依托大小额支付系统、综合业务系统，但目前农村信用社仍没有实现全国联网，结算网络建设滞后。

　　四、非现金支付工具推广缓慢，支付结算工具单一

　　农民观念意识落后，受农村传统观念和经济发展的制约，部分农户对自助设备的功能不了解，银行卡不能直观地反映每一笔业务发生情况，农户担心使用时出现故障或怕发生差错而不愿用卡，造成农户在支付工具选择上“弃卡选折”。加之考虑业务量及成本问题，信用社在乡镇还没有投放atm和pos机具，农村地区支付结算主要集中于传统的.汇兑等，结算工具单一。

　　五、问题及原因

　　1、非现金结算工具本身存在的不足。对农村地区使用者来说，票据比较复杂，使用要求高，如银行汇票、商业汇票，其要式性和文义性要求较高，填写签章要求规范，尤其是在背书转让过程中，稍有疏忽，便会导致票据无效或票据权利丧失，给持票人带来很大麻烦；同时，因社会信用体系不完善，个人支票的社会认知度较低。在使用信用卡过程中，也常常由于硬件设备损坏，因不能及时修复，影响客户正常使用。

　　2、收费制度制约了支付结算工具的推广使用。各金融机构对非现金结算普遍实行收费制度，如转账手续费、跨行交易手续费、结算账户银行卡年费等，对农村地区使用者来说，结算业务量较小，相对而言结算手续费偏高，为节省费用，更愿意使用现金交易，既直观又简便，而不愿使用其他支付结算工具。

　　3、核心系统平台搭建不完善。一方面，各省农信社属于各省政府管辖，其综合业务核心系统平台由各自招标研发单位进行开发，农信社电子建设全国缺乏统一的技术规范，各自为政，软件版本繁杂多样，给跨省联网带来困难，严重影响了农信社支付结算电子化建设的进程。

　　4、其他原因给农信社结算服务带来的困难。一是政府部门的政府行为，使农信社结算业务成为亏本买卖。如“粮食直补”“低保”等对农信社来说是亏本买卖。二是在农信社开户的个人多，单位少，单位汇款更少。而农户在结算方面多为存取现金，不会办理转账。

　　支付结算调研报告 4

　　支付系统作为经济金融体系的重要基础设施，是维系金融机构、金融业务、金融市场之间的纽带，其安全稳定运行及运行效率直接关系到社会经济生活中存款货币和金融工具转账的顺利进行，关系到社会公众对于货币及货币转移机制的信心，影响一国的金融体系安全和社会稳定。中央银行作为一国货币的发行者、支付系统建设的组织者以及货币政策的制定实施者，其天然职能决定了中央银行必须高度关注支付系统安全稳定运行，通过不断推进提高系统的安全性和系统效率，促进社会资金的顺利流通转移、加强货币政策实施的效果，维护金融体系的安全稳定。

　　各国中央银行对支付系统安全和效率的重视由来已久。特别是近年来，随着支付系统复杂程度、集中程度的不断提高，支付交易量也迅速增长，中央银行对支付系统实施有效监管的重要性日益显著。从国际范围来看，各国中央银行均认为有必要对公共部门及私营部门运营的支付系统进行监控，并在适当的时候建立和实施相关标准。目前，各国中央银行对支付体系的监督还未形成公认的定义，十国集团中央银行支付结算体系委员会（CPSS）在《中央银行对支付结算系统的监督》中的有关描述对于理解监督的内涵具有指导性意义，即“对支付结算系统进行监督是中央银行的一项职能，其目的是通过对正在运行的和计划建设的支付结算系统进行监控，按照安全与效率目标对这些系统进行评估，并在必要时引导系统改造，来提高支付结算系统的安全性与效率性”。

　　（一）监督的目标

　　虽然各国在监督的.定义和表述方面有所差异，但中央银行对于支付系统的监督均以支付系统的安全和效率为主要目标，安全与效率孰为先又取决于一国系统中存在的薄弱环节以及被监督系统与监督目标之间的关联程度。

　　（二）监管原则

　　①透明度。中央银行必须公布它们的监督政策，以便支付系统的运行者了解并遵守生效的政策要求和标准，还可向公众表明其监督方法一致性的合适程度。

　　②国际标准。在任何可能的条件下，中央银行都应采取国际公认的支付结算系统标准，来自多国中央银行工作经验的总结，可以强化中央银行对支付结算系统监督工作的效果。

　　③有效的权力及能力。中央银行应具有有效履行其监督职责的权利和能力，应努力确保获得信息的权利并能促使系统进行变革的权利与其监管职责相一致；同时应具备进行有效监管的各类资源。

　　④一致性。监管标准应始终如一致地应用于类似的支付结算系统，包括中央银行负责运行的系统。在中央银行自己运行支付结算系统的情况下，中央银行通过公开发布其自有系统的监督政策，并运用相同的政策要求和标准。在组织上将中央银行的监督职能和运营职能区分开来，有助于确保其政策要求和标准运用的一致性。

　　⑤与其它管理部门的合作。为提高支付结算系统的安全与效率，中央银行应与其它相关的中央银行和管理部门合作。在必要的情况下实施合作监管，可以尽可能减少系统监管中存在的重复性工作，提高监督效率，避免单独监管时政策实施上的差异及监管空白的出现。

　　（三）监督的范围

　　监督的范围是指被中央银行依据某种形式的标准及政策进行监督的支付系统。监督范围的确定与中央银行意欲达到的公共政策目标紧密相关，在多数情况下由法律确定或受法律影响而定。各国中央银行出于安全与效率目标的权衡以及本国支付结算现状的不同，在监督范围的界定方面也存在差异。

　　在CPSS成员中，多数国家（地区）的中央银行确定其监督范围内的系统包括支付系统、证券结算系统和中央对手，例如加拿大、香港、新加坡、荷兰、瑞士、法国和意大利。其他国家中央银行也按不同标准确定了各自监督的范畴。例如美联储把监督重点放在日处理金额50亿美元以上的系统，其中包括一些零售系统；而瑞典只有几个支付系统，这些系统重要程度很高，均属于其中央银行的监督范畴。

　　由于各国政府机构对证券结算系统管理的职权不一，关于对证券结算系统的监督管理还依赖于本国的法律和制度框架。一般需要证券监管部门、中央银行进行通力合作，有时还需要银行业监督管理部门参与。

　　大部分中央银行能够就监管范围包括支付系统、证券结算系统、中央对手达成共识。部分中央银行基于支付工具是支付体系最基本组

　　成部分的考虑，将支付工具也纳入监管范围。最近，对大型代理银行保管机构以及第三方服务提供商的监督成为某些中央银行新的监督领域。

　　（四）监督活动

　　中央银行无论如何界定自己的监督范围，其监督一般活动按照监测、评估、引导改革三个阶段展开。

　　1、监测

　　为了实现有效监督，中央银行必须对监管对象进行充分详尽了解，最大程度地充分获取有关信息。需要获取的信息主要包括：

　　有关系统设计和性能的信息

　　公开发布的相关制度规章、工作流程、操作细则

　　发布的系统业务活动报告及业务量数据

　　依据中央银行监督标准作出的自评估报告及内部审计报告 与系统运行方及参与者座谈和征询

　　问卷调查

　　合规检查

　　其他渠道获取信息

　　在CPSS成员国中，大多数国家中央银行依法拥有规定的权力，要求接受他们监督的系统提供相应的信息，并接受现场检查。

　　2、评估

　　通过监测获得的信息将用来评价估算这些系统是否达到了相关政策要求及标准，中央银行将设计评估体系，设置评估指标，运用科

　　学的评估手段，对系统是否满足了相关政策要求以及是否达到了有关标准作出准确的评价。

　　3、引导改革

　　中央银行在对已收集的被监督支付系统所有信息进行分析和评估之后,如果认为该系统完全符合相关政策要求和标准,则不需要采取新的措施;如果评估结果认定该系统并没有满足应达到的政策要求和标准,则中央银行有必要推动被监管系统采取相应措施进行变革,就现存问题进行修正,以达到监管标准。具体手段如下：

　　①道义劝告。中央银行利用其声望与地位，对被监督系统运行机构和参与者发出通告指示或与其进行面谈讨论，劝告其遵守监管标准，自动采取改进措施。

　　②公开声明。中央银行公开发布中央银行监管目标及具体政策要求和标准，将有效激励被监管系统的自我约束和评估，提高监督政策的透明度。

　　③自愿协议与合同。自愿协议与合同的形式包括为得到中央银行提供的结算服务而签署的专用谅解备忘录、结算账户协议和服务合同。中央银行通过签署协议与合同，可以要求被监管系统必须达到监管要求和标准，提高中央银行引导变革的能力。

　　④参与系统。中央银行以系统共有者身份或通过协议参与系统管理时，可以对系统产生影响，实施相应的监管标准。

　　⑤与其它监管部门合作。为引导系统进行改革，中央银行在某些情况下需要与银行和其他金融机构的监管部门开展合作监管。

　　支付结算调研报告 5

　　为着力提升金融服务质效，助力小微企业纾困减负，中国农业银行营口分行认真贯彻落实国家关于减费让利、降低企业负担的重大决策部署，严格落实《中国人民银行 银保监会 发展改革委 市场监管总局关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》（银发20xx169号）要求，积极响应行业协会《关于降低自动取款机（ATM）跨行取现手续费的倡议书》、《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的倡议书》、《关于规范银行函证业务收费的倡议书》号召，自20xx年7月起逐项落实，陆续对银行账户服务、人民币结算、电子银行、银行卡刷卡等服务项目实施了不同程度的降费措施。

　　一、组织推动情况

　　为持续推动减费让利政策落地见效，1月17日，市行党委委员、副行长陈洪波主持召开全行支付减费让利政策落地见效工作协调会。会议总结前一阶段我行政策落地实施情况，深入分析当前减费让利的`形式任务，再次学习了监管部门和总省行关于减费让利相关政策，指出了全行上下要紧紧围绕“减、降”做好文章，“减”要减彻底，“降”要降到位，明确部署全行减费让利工作要提升“三个认识”，减费让利落地执行要做到“三个到位”，减费让利要做到监测督导“三个长效化”三方面工作。

　　二、宣传工作执行情况

　　为确保支付手续费降费让利政策落实到位，营口分行加强组织领导，通过开展多层次、全方位、广覆盖的集中宣传教育活动，加强政策解读和舆论引导，不断提升小微企业和个体工商户对支付服务减费让利政策的知悉度和满意度。网点利用晨夕会时间组织员工学习减费让利政策，充分了解政策要点，不断提升综合宣传合力。各营业机构通过设置展台、向现场客户讲解减费让利政策、拜访周围商铺及流动人员等多种形式，宣传农行“减费让利，惠企利民”的新政策，解答有关开立对公账户的有关业务知识和规定，明确企业开立银行结算账户的基本程序和时间要求以及银行账户使用和管理规定和小微企业开户绿色通道等便民措施。

　　线上媒体特色化宣传，“双渠道”让政策宣传有广度。为确保政策精准直达小微企业、个体工商户等实体经济，我行利用线上双渠道开展降费让利政策宣传活动。一是通过短信和微信渠道，向存量客户定向推送降费宣传信息，使政策第一时间直达客户。二是通过制做美篇朋友圈转发等形式，扩大传播途径，使客户及时方便了解减费让利相关政策，营造线上宣传的强大阵势。三是统一印制公告，布放电子屏，保证各网点规范有序做好宣传工作，通过微信、公众号、客户经理营销宝、自助设备等渠道加大线上宣传力度。

　　线下服务多样化延伸，“三个一”让政策落实有温度。一是“一对一”厅堂式宣传。通过营业网点张贴最新收费价目表，与厅堂客户“一对一”营销活动组合，引导客户直观全面地了解金融产品最新收费标准和优惠政策，让支付降费见实效。二是“面对面”进驻式宣传。充分发挥我行点多面广的网点布局优势，根据营业网点地理位置，合理划分宣传网格，组织开展“进社区、进企业、进园区、进乡村、进商圈 ”五进活动，重点对小微企业和个体工商户关切的问题进行归类整理，面对面讲解，推动降费让利政策落地实效，促进当地实体经济发展。三是“点对点”触达式宣传。在厅堂对公、对私客户等待区、助农服务点开展专题微沙龙，根据不同客户需求，按照对私、对公分类进行针对性宣传，提高宣传工作质效，做到政策宣传精细化。

　　截至目前，我行共在中国农业银行辽宁分行微博上发布三篇减费让利政策宣贯情况。

　　三、监管肯定

　　我行减费让利工作落实情况被刊登在营口日报上。

　　四、取得实效

　　截至2月末，我行累计为5300余户企业及个体工商户减费让利，累计降费规模达34.36万元，已完成识别小微企业和个体工商户1300余户，切实减轻实体经营成本。

　　五、下步工作重点

　　后续营口分行将积极响应人民银行和省行号召，以“支付降费，让利于民”“我为群众办实事 支付降费见实效”等为主题集中开展支付服务减费让利宣传活动，完善广覆盖、不间断的常态化政策宣传机制，旨在推动各项优惠政策惠及重点客群，提升小微企业和个体工商户等金融消费者的获得感、满意度。营口分行将深耕于普惠金融领域，持续加大降费让利、惠企利民力度，切实减轻实体经营成本和金融消费者负担。

　　支付结算调研报告 6

　　为认真贯彻落实人民银行等四部委发布的减税让利要求，积极响应中国支付清算协会、银行业协会减费让利倡议，中国银行益阳分行在落实监管部门规定的减费让利项目基础上，紧跟应降尽降、让利实体经济的原则，认真部署，积极行动，多措并举，扎实做好金融惠企、利民纾困工作，努力提升企业服务满意度，助力小微实体企业轻装前行。

　　一、组织培训，凝聚共识

　　为确保全行员工从讲政治的高度贯彻落实党中央、国务院减费让利、惠企利民的决策部署，全面知晓减费让利政策，中国银行益阳分行17家网点对公柜员、对公客户经理以及内控副行长全部参加“减费让利”培训及考试，参测率且达100%，以此确保各项优惠政策第一时间传达至各营业网点并落实到位。

　　二、加强宣传，尽职尽责

　　为确保客户充分享受政策红利，中国银行益阳分行通过LED门楣、LCD多媒体显示屏、官方网站、短信群发等多种方式向广大客户及市民群众宣传减费让利相关政策，让社会大众广泛知悉支付降费措施，扩大减费让利的.影响力；同时，在各营业网点醒目位置摆放服务价目表、降费公告等宣传材料，规范服务收费行为，在合规范围内全力做到应免尽免。

　　三、主动筛选，精准让利

　　截止20xx年5月，中国银行益阳分行对中小微企业在柜台和网银渠道转账汇款手续费优惠方面共优惠让利64.72万元，对中小微企业支票、本票和汇票手续费、工本费和挂失费全免、开立资信证明手续费全免、账户开户手续费实行优惠，优惠后的价格不高于现行公示价格5折，对小微企业和个体工商户全部人民币结算账户，免收普通账户维护费、小额账户维护费。除此之外，对于20xx年新开立人民币对公结算账户中国银行专项设立“抗疫0元套餐”，企业网银、回单服务、对公短信通、单位结算卡、手机银行、代发工资六项产品首年全免费，进一步扩大了优惠服务的范畴，真正实实让企业享受减费让利政策红利。

　　下阶段，中国银行益阳分行将始终秉承“以客户为中心”的服务理念，落实抓细服务减费让利措施，推动减费让利政策的宣传活动常态化，做到降费不降服务，不断提升服务实体经济质效，切实保障金融消费者合法权益，用实际行动打通金融服务实体经济的“最后一公里”，全力以赴为益阳地区实体经济的蓬勃发展贡献中行力量！

　　支付结算调研报告 7

　　为进一步贯彻落实党中央、国务院关于减费让利决策部署，根据《濮阳银保监分局关于进一步落实“行长进万企”活动的通知》工作要求，农行濮阳分行全面推动减费让利工作顺利落地执行，持续提升支付服务质效，切实惠及广大小微企业和个体工商户。

　　一、精心组织，全面推动政策落实落细。

　　为统筹推进小微企业和个体工商户支付手续费降费政策准确高效落地，该行建立专项工作领导小组，濮阳分行党委委员、行长顾国栋同志任组长，行党委委员、副行长周焕斌同志任副组长，财务会计部、公司业务部、网络金融部、信用卡中心、国际业务部、普惠金融事业部、运营管理部、内控与法律合规部、科技与产品管理部、个人金融部、办公室等11个部室主要负责任人为小组成员，负责降费工作统筹协调、任务分工、措施制定、督促落实等重大事项。领导小组办公室设在财务会计部，负责牵头统筹组织、督导盯办、统一报告等日常工作。内控与法律合规部负责按规定进行问责。切实加强组织领导，统筹推进，明确分工，确保各项工作有效落地。同时制定宣传活动方案，有序组织，积极动员，有力推动，确保降费政策措施落实落细。

　　二、上传下导，严格落实减费让利政策

　　银行账户服务方面，一是免收小微企业和个体工商户全部单位账户管理费（含小额账户管理费）和年费。二是对小微企业和个体工商户开立的单位结算账户、外汇资本金户和外汇结算账户开户手续费按照不高于现行公示价格5折实行优惠。

　　人民币结算方面，一是取消收取全部客户支票工本费、挂失费以及本票和银行汇票的手续费、工本费、挂失费。二是对小微企业和个体工商户单笔10万元（含，下同）以下的对公跨行转账汇款，通过柜台渠道办理的，按照不高于现行政府指导价标准9折实行优惠；通过网上银行、手机银行、ATM等渠道办理的，按照不高于现行公示价格9折实行优惠。三是免收小微企业和个体工商户通过柜台、网上银行、手机银行、ATM等渠道办理的单笔10万元以下对公本行转账汇款手续费。四是免收小微企业和个体工商户单笔10万元以下单位结算账户通存通兑汇款手续费。五是免收小微企业和个体工商户国内信用证付款手续费。

　　电子银行方面，一是对小微企业和个体工商户网上银行、手机银行、电话银行、安全认证工具的'年费和管理费按照不高于现行公示价格5折实行优惠。二是对小微企业和个体工商户安全认证工具工本费，按照不高于成本价收取。

　　银行卡刷卡方面，标准类商户借记卡发卡行服务费、网络服务费在现行政府指导价的基础上实行9折优惠，封顶值不变，对优惠类商户发卡行服务费、网络服务费继续在现行政府指导价基础上实行7.8折优惠。同步降低商户收单服务费，将发卡行、银行卡清算机构让利传导至商户。

　　上述降费措施，除票据业务降费期限为长期外，其余降费措施优惠期限为3年。

　　三、加强培训，确保基层一线应知应会。

　　农行濮阳分行及时转发省行相关通知、答疑文本及培训材料，组织网点利用晨会、夕会时间集中学习，确保员工准确掌握各项服务项目收费标准、政策依据、服务内容、减费让利措施等，扫清政策落实中的知识壁垒，确保一线员工全面了解政策，能主动告知、宣传降费政策。网点人员落实首问负责制，积极履行客户告知义务，准确回应小微企业等市场主体的各类问询，保护客户知情权和选择权。

　　四、全面宣传，多渠道保障政策覆盖。

　　为将相关政策传达至客户，农行濮阳分行采取线上线下相结合方式开展宣传：在营业网点通过电子屏幕滚动播放宣传标语、张贴宣传公告、摆放最新服务收费价目表、工作人员主动告知减费让利政策等易于感知方式进行宣传，确保客户充分了解政策；积极组织员工制作宣传美篇、微博，在朋友圈、微信群转发政策宣传视频、知识问答链接等方式，拓展宣传广度和深度。组织“进市场、进商圈、进商户”开展现场宣传，讲解减费让利的具体举措，同时解答商户遇到的问题和实际困难，将知识送到企业身边。

　　五、主要工作成效

　　该行严格落实减费让利政策各项工作部署，切实降低小微企业、个体工商户经营成本。20xx年7月以来，严格执行减费项目实际降费规模达198.6万元，20xx年实际降费规模达89.32万元。惠及小微企业及个体工商户5050户。

　　六、下一步工作措施

　　该行将持续落实支付服务减费让利措施，线上线下相结合，推动各项减费让利政策精准送达，进一步提高金融服务质效，为精准助力实体经济发展贡献力量。

　　一是确保降费政策扎实落地。严格贯彻落实小微企业和个体工商户支付手续费降费政策，持续评估执行效果，不断优化落实举措，确保服务不降低，政策落实不打折。

　　二是做好服务收费价目公示和客户提示。做好服务收费价目的公示及对外公告，在营业网点做好对客户的主动告知，确保客户能充分知悉该行各项降费政策。

　　三是狠抓降费措施“最后一公里”传导落实，确保支付手续费降费措施真正惠及小微企业和个体工商户等市场主体。四是广泛宣传保障政策覆盖。持续做好宣传和主动告知，开展“进商圈、进企业、进园区”进行实地宣讲保证客户知情权。

　　支付结算调研报告 8

　　海南省积极贯彻落实有关手续费降费让利、服务实体经济的工作部署，组织银行和支付机构全面实施支付手续费降费政策。

　　一、全面部署，推动政策落地见效。

　　组织全省银行和支付机构建立专项工作负责制，分管行领导两次召开专题研究会，将降费政策细化分解成工作任务列出清单，按周统计降费目标落实情况，实行对账销号管理，全力推动各银行和支付机构做好方案制定、收费自查、价格公示、小微企业识别、系统改造等各项过渡期准备工作；对省内22家地方性法人银行、1237家小微企业的支付手续费收费情况开展前期调研，确切了解不合理的收费项目，为降费政策制定和实施提供数据支撑。

　　二、健全机制，做好后续服务保障。

　　督促省内银行和支付机构开通投诉绿色通道，设立专岗专人处理投诉，保证投诉处理的时效性和满意度，维护客户合法权益；深入开展支付手续费收费情况自查，针对误收费、多收费等情况，建立健全费用退还机制，简化退费办理的手续和流程，及时退还至客户账户中，确保政策红利应享尽享。

　　三、督查暗访，全面加强工作督导。

　　为确保降费政策切实兑现，不打折扣，人民银行海口中心支行制定工作方案，通过组织银行和支付机构自查、人民银行线上+线下暗访、银行之间交叉暗访等方式，多形式、多角度对全辖支付手续费减费让利工作开展情况展开督查暗访，同时联合银保监会海南监管局、海南省发展改革委员会、海南省市场监督管理局成立工作组，坚持不打招呼、直奔现场、问题导向的`原则，深入一线开展联合督导。

　　四、抽样回访，倾听市场主体真实声音。

　　为真实掌握辖区降费政策执行情况及市场主体的满意度，人民银行海口中心支行建立常态化定期回访机制，组织辖内银行和支付机构通过调查问卷等形式做好抽样回访，了解政策执行满意度。

　　五、宣传培训，打通政策落地“最后一公里”。

　　督促省内银行和支付机构做好内部条线培训，引导一线营业网点人员熟知政策，主动宣导；研究制定宣传方案，充分利用网站、微博、微信公众号、应用程序APP以及营业场所等渠道广泛宣传降费政策，尽可能广泛、快速、精准地触达基层，让更多市场主体充分享受政策红利。

　　支付结算调研报告 9

　　一、支付宝

　　1、支付宝的背景

　　支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝公司从20xx年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。我们不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时致力于让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，去帮助建设更纯净的互联网环境。支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术创新带动信用体系完善的理念，深得人心。

　　2、支付宝对个人提供的服务（包括个人支付基本流程）

　　付款收款，生活服务，比如水电煤缴费；帐户管理，交易记录查询，充值提现等。

　　个人支付基本流程：

　　1).点击淘宝或者阿里巴巴网站，选择商品点击立即购买

　　2).登陆支付宝

　　3).确认支付。

　　3、支付宝对商家提供的服务（包括商家接口基本流程）

　　担保交易收款，即时到账收款，双功能收款，网银支付，担保买卖专业版（新便签支付）等。

　　平台商接口：平台商担保交易收款，平台商即时到账收款，平台商双功能收款

　　账务清算：支付宝站内大额收付款，批量付款到支付宝账户

　　增值服务：cod货到付款平台，快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发。

　　4、支付宝提供的安全措施

　　安全产品：手机宝令，数字证书，支付盾，第三方证书，宝令，手机动态口令。

　　网络交易安全：解密“担保交易”，联手打击钓鱼网站，网购交流工具选择，风险管理和实时监控。

　　账户资金安全：打造安全的账户，账户资金异动通知，账户安全必备攻略，隐私保护策略。

　　5、支付宝的盈利模式

　　支付宝的盈利来自手续费：每月超过免费额度按比例收费，对b2c交易中的公司收费，比如支付宝中的水电煤缴费，通讯费缴费服务就是b2c服务。还有许多大型的网上零售企业如京东商城和卓越亚马逊等也使用了支付宝平台，那么这些企业都需要缴纳一定的费用给支付宝。

　　二、快钱（或汇付天下）

　　1、快钱的背景

　　作为国内领先的信息化金融服务提供商，快钱致力于利用信息化平台为企业打造专业高效的流动资金管理解决方案，帮助企业快速获取和优化现金流，从而加速企业发展。快钱依托于与各大银行的战略合作伙伴关系，打造了跨银行、跨地域、跨网络的信息化平台，并以此为基础向企业客户提供电子收、付款，应收应付账款及票据融资等创新产品组合，实现了资金流与信息流的无缝整合，帮助企业提升资金流转效率。

　　借助快钱专业高效的流动资金管理解决方案，企业能够快速获取和优化现金流，实现整体效率的提升，加速业务发展；同时，快钱的解决方案还打通并盘活了产业链上下游的资金流，有助于提高产业链乃至整个社会的资金流转效率，推进电子商务向传统行业的普及和渗透，带动社会整体生产效率的提升。正因如此，快钱所代表的信息化金融服务产业被列为国家重点支持和鼓励的战略性新兴产业，成为优化社会资源配置、推动国家产业结构升级、引导未来经济社会发展的重要推动力量。

　　为了推进信息化金融服务的发展和落地，快钱在国内业已形成了完善的战略布局。公司总部位于上海，在北京、广州、深圳等地设有分公司，在天津设有金融服务公司，并在南京设立了全国首家创新型金融服务研发中心，形成了一支超过1,200人的专业化服务团队。如今，快钱正在与超过139万家商业合作伙伴一道，共同见证着信息化金融服务的巨大价值。快钱的流动资金解决方案不仅广泛应用于商旅、保险、电子商务、物流等现代化服务产业之中，也渗透到制造、医药、服装等传统领域；合作伙伴覆盖东方航空、南方航空、平安集团、中国人寿、京东商城、当当网、宅急送、百度、新浪、李宁、联想、戴尔、神州数码等各行业内领军企业。20xx年，快钱交易量总额突破了12,000亿元人民币。

　　快钱严格遵守金融服务领域的相关政策法规，以安全合规为前提，积极推进各类创新型金融服务的发展和应用。20xx年5月快钱首批荣获央行颁发的《支付业务许可证》，并担任中国支付清算协会常务理事。

　　2、快钱对个人提供的服务（包括个人支付基本流程）

　　生活服务：还信用卡、手机充值、彩票中心、游戏充值、房租房贷、保险续费、跨行转账、账单管家

　　付款类：付款到银行、批量付款到银行、付款到快钱账户、批量付款到快钱账户、账户类快钱账户、集团账户

　　3、快钱对商家提供的服务（包括商家接口基本流程）

　　收款类：人民币支付、充值卡支付、信用卡分期支付、pos收款、信用卡无卡支付、分账支付、委托代收、现金归集、电话语音支付、paypal国际收汇增值类：优惠券平台、自动出票

　　4、快钱提供的安全措施

　　安全产品：快钱盾，数字证书，安全登录控件，快钱口令卡

　　安全账户设置：密码、登录问候语、安全问题、邮件通知、手机通知

　　网络及系统安全：用户认证安全网络交易安全、信息存储安全、实时异动监控

　　商户管理安全：严格的商户准入标准、完善的防钓鱼安全体系、实时的反对洗钱监控机制

　　系统运营监控中心

　　5、快钱的盈利模式

　　来自手续费

　　三、支付宝与快钱比较分析

　　1、对个人服务内容比较分析（平台的特色服务、对于消费者的吸引力分析等）

　　两个平台的`个人服务内容都很丰富，两者在生活服务类方面都比较完善，能满足消费者的需求。

　　2、对商家服务内容比较分析（平台的特色服务、对于商家的吸引力分析等）

　　支付宝对商家的吸引力主要来自于其强大的后台，如淘宝网，作为中国最大的电子商务网站点击率自然比其他网站要大，那么商家便愿意入驻淘宝网并使用支付宝作为自己的第三方支付平台。对商家提供的增值服务：cod货到付款平台，快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发。这些服务也吸引了商家。

　　快钱对商家的吸引力最主要是其安全性，而且快钱提供的收款类服务种类多，如人民币支付，充值卡支付，信用卡分期支付，pos收款，信用卡无卡支付，分账支付，委托代收，现金归集，电话语音支付，paypal国际收汇等。

　　3、安全措施比较

　　支付宝的安全措施：

　　1）网络交易安全：解密“担保交易”，联手打击钓鱼网站，网购交流工具选择，风险管理和实时监控。

　　2）账户资金安全：打造安全的账户，账户资金异动通知，账户安全必备攻略，隐私保护策略。

　　快钱的安全措施：

　　1）登录问候语，这个比较个性化。

　　2）网络及系统安全：用户认证安全网络交易安全、信息存储安全、实时异动监控

　　3）商户管理安全：严格的商户准入标准、完善的防钓鱼安全体系、实时的反对洗钱监控机制

　　4）系统运营监控中心

　　4、支付宝与快钱盈利模式比较

　　支付宝的盈利来自手续费：每月超过免费额度按比例收费，对b2c交易中的公司收费，比如支付宝中的水电煤缴费，通讯费缴费服务就是b2c服务。还有许多大型的网上零售企业如京东商城和卓越亚马逊等也使用了支付宝平台，那么这些企业都需要缴纳一定的费用给支付宝。

　　快钱的盈利模式来自手续费。快钱与中国平安[45.10 0.00%]、泰康人寿、阳光保险、中美大都会等9家保险公司达成战略合作，快钱针对保险业的网销、电销、续保等业务领域提供支付解决方案。

　　4、支付宝与快钱竞争力分析（在不同领域的市场竞争力）

　　快钱已成为“国内与保险公司合作最多的支付企业”，快钱做的不只是网上支付，而是电子支付。而支付宝仅是在电子商务和移动商务方面有较大的用户群。

　　（第二部分移动第三方支付）

　　一、钱袋宝

　　1、个人与商家服务

　　个人服务：手机充值、固话充值、游戏点卡、水电煤、信用卡还款、我要付款、彩票、火车票、机票、电影票、钱袋宝wap商城

　　手机atm：信用卡还款免费查询账户余额、资金归集、转账汇款

　　商家服务：快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发。

　　2、安全措施

　　产品安全

　　钱袋宝手机支付产品严格遵循《中国银联cupmobile核心功能规范》、 《中国银联cupmobile应用管理终端接口规范》、《中国银联cupmobile银行卡应用规范》、《中国银联数据短信接口规范》，并通过银行卡检测中心的认证。确保您的资金及信息安全。

　　硬件安全

　　钱袋宝手机支付产品作为支付安全硬件，其硬件安全性设计不仅仅表现在某

　　一个部件方面，而是表现在整体方案方面，包括逻辑设计、物理实现都有考虑。同时硬件支持的加密存储区保证存储内容的安全性硬件上。

　　操作系统安全

　　钱袋宝手机支付产品具有独立的操作系统（cos）来保证智能卡的数据安全。智能卡操作系统管理着智能卡与外部设备的一切通信，使用者必须向智能卡操作系统提供用户身份识别码（pin）才能够正常使用钱袋宝手机支付产品。

　　数据存储安全

　　存储在钱袋宝手机支付安全硬件上的所有数据均受到（cos）的保护。外部设备对于钱袋宝手机支付安全硬件上任何数据的任何形式访问均需要经过权限认证方可进行。cos负责将不同的数据存储在不同的区域，并对不同区域的访问设置不同的访问权限。

　　3、服务主要优势：在手机上使用比其他的更安全一些。

　　二、无线支付宝

　　1、个人与商家服务

　　1）支付宝对个人提供的服务（包括个人支付基本流程）

　　付款收款，生活服务，比如水电煤缴费；帐户管理，交易记录查询，充值提现等。

　　2）支付宝对商家提供的服务（包括商家接口基本流程）

　　担保交易收款，即时到账收款，双功能收款，网银支付，担保买卖专业版（新便签支付）等。

　　平台商接口：平台商担保交易收款，平台商即时到账收款，平台商双功能收款

　　账务清算：支付宝站内大额收付款，批量付款到支付宝账户

　　增值服务：cod货到付款平台，快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发。

　　4、支付宝提供的安全措施

　　安全产品：手机宝令，数字证书，支付盾，第三方证书，宝令，手机动态口令。

　　网络交易安全：解密“担保交易”，联手打击钓鱼网站，网购交流工具选择，风险管理和实时监控。

　　账户资金安全：打造安全的账户，账户资金异动通知，账户安全必备攻略，隐私保护策略。

　　3、服务主要优势

　　对于用户提供了有很多便利的生活服务。对于商家也提供了许多便捷的商业服务。

　　三、移动第三方支付平台比较分析

　　1、个人与商家服务

　　个人：网上支付，网银支付，生活服务：水电煤缴费，手机充值，飞机票电影票酒店预订等。

　　商家：cod货到付款平台，快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发等服务

　　2、安全措施比较

　　几种平台提供的安全措施都差不多，从用户登录安全，支付安全以及商家的汇款收款安全角度进行保护。

　　3、竞争力分析

　　支付宝，快钱，钱袋宝三种平台比较，最具有竞争力的还是支付宝，支付宝以其强大的后台在市场上占据大部分交易份额。快钱主要是在保险类中作为钱的中转站，其市场份额虽然很小，但相对于其他的移动第三方支付平台还是比较多的。钱袋宝在手机上的使用也比较多，迷你的刷卡器等设备为用户提供了很多方便，在这点上也能抢占一些市场份额。

　　支付结算调研报告 10

　　一、调研意义

　　随着我国利率市场化的不断推进，中间业务收入已逐步成为各商业银行新的效益增长点，也成为银行间业务竞争的热点和焦点。农发行作为政策性银行，相对于商业银行可提供的中间业务类型较少，因而研究支付结算类中间业务的发展是农发行与时俱进、积极主动地根据市场和客户需求拓展业务，实现传统存贷款业务和中间业务的协调发展的渠道。探讨农发行支付结算业务的新突破对于步入改革局面的农发行提高自身市场竞争力和盈利效率有重要意义。

　　二、农发行支付结算发展历程

　　农发行的支付结算业务一直稳步发展。支付系统方面，20xx年综合业务会计应用系统上线，实现了系统内资金汇划的实时处理，全行业务数据大集中，规范了会计核算流程;20xx年综合业务系统实现与CM2006信贷管理系统对接;20xx年和20xx年启动了综合业务系统一、二期改造项目，完成了支票圈存、支付密码、密押汇划等一些新业务的开发，优化完善了柜员制业务处理。为积极配合和支持人民银行现代化支付系统的全面推广以及打通我行跨行支付业务的快速汇划通道，农发行综合业务系统全面实现了与大、小额支付系统的直联对接;20xx年农发行另外还应用了电子验印系统、全国支票影像交换系统;20xx年完成了银行本票、华东三省一市银行汇票系统的上线运行，同时完成了人民银行国库信息处理系统、支付结算综合业务系统、南通同城支付系统与农发行综合业务系统的接口工作;20xx年，农发行正式启动了电子商业汇票系统的建设工作，20xx年6月农发行开始全面推广综合柜员制，真正体现了服务客户的经营理念;20xx年农发行完成与人民银行二代支付系统的对接，全面实现总行“一点接入，一点清算”的资金清算运行模式。

　　支付工具方面，20xx年农发行与工商银行合作联合发行的“牡丹金山卡”，借助工商银行的信用卡和网银平台为农发行客户提供离柜结算服务，丰富了为三农提供金融服务的手段。但是由于缺乏独立的网银平台，目前农发行的支付结算工具以支票和汇兑方式为主。

　　三、调研情况说明

　　(一)问卷调查情况

　　问卷通过网络方式发放、收回，共收回有效问卷67份。问卷的发放采用指定调查对象的方式发放，被调查人员均为银行机构工作人员，对银行的支付结算业务比较了解。问卷发放的渠道是网络发放，样本群体遍及北京、成都、西安、贵阳、六盘水等多个城市，调研数据样本面广，调研结果的可靠性较强。

　　(二)调查局限

　　1.由于问卷发放采用定向发放的方式，本次调研所调查的政策性银行员工仅为农业发展银行员工。

　　2.由于问卷发放方式主要通过同业之间的熟人传递，调查时间较紧，最终采集样本容量较小。

　　3.本文对调查结果的分析仅针对单个因素进行了论述，没有进行进一步的多因素交叉分析。

　　(三)其它说明

　　1.由于农发行目前客户均为企业类客户，故问卷对于网银业务的选择情况调查问卷中仅限于了解企业/公司类客户的使用情况。

　　2.部分所调查问题需要进行进一步，问卷设置了关联选项题目。

　　3.由于题目设置有多选题，故存在选项比例之和大于100%的情况。

　　四、调研结果分析

　　(一)调查结果说明

　　首先，对被调查的银行工作人员按所在银行性质进行分类，政策性银行(仅调查了农业发展银行员工)工作人员有14人，占调查人数的20.9%;国有股份制银行工作人员25人，占调查人数的37.31%;其他股份制银行工作人员18人，占调查人数的26.87%;农村信用社、农村商业银行、村镇银行工作人员10人，占调查人数的14.93%。

　　受调查人员中，直接参与支付结算业务工作的有21人，占受调查人员的31.34%;没有直接参与支付结算业务工作的有46人，占受调查人员的68.66%。

　　第3题至第4题将支付结算工具按照票据类结算工具和非票据结算工具进行分类后，对被调查人员所在的银行(网点)办理的各类结算工具情况作调查了解。在支付结算业务办理过程中，客户所使用的票据类结算工具使用情况是：支票的使用情况为86.57%的银行(网点)经常办理;本票的使用情况为22.39%的银行(网点)经常办理;汇票的使用情况为50.75%的银行(网点)经常办理。客户所使用的非票据类结算工具使用情况是：汇兑的使用情况为73.13%的银行(网点)经常办理;委托收款的使用情况为40.30%的银行(网点)经常办理;信用卡的使用情况为44.78%的银行(网点)经常办理;信用卡的使用情况为19.40%的银行(网点)经常办理。

　　第5题调查了企业客户对网上银行这种支付手段的接受程度。调查情况显示，表示很难接受的为2人，且2人均为政策性银行员工，占受调查人数的2.99%;表示接受度一般的为36人，占受调查人数的53.73%;表示非常乐于接受的为23人，占受调查人数的34.33%;表示不太清楚企业对该支付手段接受程度的为6人，占受调查人数的8.96%。

　　对于使用网上银行的支付结算手段“很难接受”的2人做了进一步调查，其中1人表示难以接受的原因是不会操作或觉得操作不方便，另一人则是担心网络支付的安全性和其它原因。

　　第7题对于公司/企业客户使用网上银行进行支付结算的频率的调查情况是：选择几乎没有的6人，占受调查人员的8.96%;选择很少使用的12人，占受调查人员的17.91%;选择比较频繁的6人，占受调查人员的59.7%;选择不太清楚的.9人，占受调查人员的13.43%。问卷第8题对银行工作人员对“牡丹金山卡”的了解情况作了调查，结果显示：从未听说的有45人，占受调查人员的67.16%;仅仅听说，但未办理使用的有17人，占受调查人员的25.37%;本人或认识的人持有“牡丹金山卡”的有5人，占受调查人员的7.46%。

　　第9题进一步对牡丹金山卡的知晓程度为“仅仅听说，但未办理使用”和“本人或认识的人持有’牡丹金山卡’”两种情况的22人做调查，以了解其对“牡丹金三卡”功能用途的知晓程度，结果显示：对于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，占受调查人员的50%;对于“牡丹金山卡”功能用途表示了解一些的有10人，占受调查人员的45.45%;对于“牡丹金山卡”功能用途表示比较熟悉的有1人，占受调查人员的4.55%。

　　(二)调研结论

　　1.调研结果显示，支票的使用情况为86.57%的银行(网点)经常办理;汇兑的使用情况为73.13%的银行(网点)经常办理。说明支票、汇兑等传统结算工具仍然是农发行和其它商业银行办理支付结算业务的主要手段。

　　2.调研结果显示，对于企业客户对网上银行这种支付手段的接受程度的调查情况显示，表示接受度一般和表示非常乐于接受的分别为53.73%和34.33%;表示很难接受的仅有2人，且受调查者均为农发行员工。调研结果说明企业类客户对于网上结算的方式普遍是比较接受的，但是农发行的客户群体对这种支付方式有所顾虑。

　　3.调研结果显示，从未听说过“牡丹金山卡”的受调查人员，占到67.16%;仅仅听说“牡丹金山卡”，但未办理使用的占25.37%;本人或认识的人持有“牡丹金山卡”的占7.46%。且67名受调查者中听说或持有“牡丹金山卡”的22人中，对于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，比较熟悉该卡功能用途的仅有1人，其他10人表示了解一点。说明虽然我行与工行在07年就联合推出“牡丹金山卡”这种方便的结算工具，但是由于推广不够，即使在银行同业从业人员之中知晓此卡的人也很少，甚至农发行员工对该卡的使用和了解程度也非常低。

　　五、农发行支付结算业务发展建议

　　(一)完善现有支付结算方式

　　1.优化支付结算系统

　　支票、银行承兑汇票、汇兑等结算工具较为便利快捷，较多客户使用，但我行的系统很多，业务处理程序设计复杂，办理一项汇划业务，要在内外网之间、不同系统之间切换，工作效率较低。为提高柜面服务效率，应对现有结算支付程序系统和流程进行整合优化，提高业务处理效率。

　　2.加大对“牡丹金山卡”的宣传

　　“牡丹金山卡”是我行与工商银行联合推出的新型结算工具。包括商务卡和个人卡，涵盖了银联、威士和万事达卡三种品牌，既有双币贷记卡，也有单币准贷记卡。其中，商务卡可用于农发行及农资企业办公物品采购、会议费、团体差旅费的支付等;个人卡可用于农发行及农资企业向其员工发放工资、奖金，预先支付员工的差旅费、培训费、医疗、保险等费用。我行应动员本行员工对“牡丹金山卡”的使用方法和功能作用进行全面详细的了解，在全面了解的基础上向客户宣传其便利性，推荐客户使用。

　　3.推广网银支付结算方式

　　我行在网银业务方面的业务量有限，一方面是由于本行的业务人员本身对网上银行的操作不是很熟悉，在客户提出网银业务办理和操作需求时不能提供有效的操作指导。另一方面也是由于我行没有自己的网络平台，网银业务基于工商银行的网银平台，在企业开办网银业务和进行操作时需要到工商银行网点办理或咨询，部分客户对这种形式的网银支付觉得比较麻烦，对我行的网银支付方式有所误解。我行已经与工行有合作基础，而且独立开发网银支付平台的成本巨大，故我行在电子银行这种支付方式上应继续与工行合作，防止现有客户群体的流失。首先，要加强对本行员工的网银业务办理的操作培训，进而积极向客户推广，指导客户使用。特别是可以向客户推荐网银与“牡丹金山卡”配套使用，如果能指导客户熟练掌握网银支付、发工资等操作，让客户熟悉网银操作的便利性，就能防止一部分企业存款的流失。

　　4.探索与商业银行的更多合作方式

　　我行可以选择与一些商业银行合作，利用商业银行提供服务多样化的优势为我行客户提供更多支付结算服务，实现银行业资源共享、优势互补共利共赢。如我行营业网点大都设立在县域且只有1个营业网点，支农作用受网点限制，不利于为乡镇客户提供便利的支付服务，可以利用邮政储蓄银行、农村信用社或农村商业银行的村镇网点较多、农户客户存量较大的优势，通过合作为购销企业和农户办理结算银行卡的方式，真正方便农民农户。

　　(二)发展其它支付工具和渠道

　　随着我行国际业务的开办，更多的国际结算常用结算工具也亟需开办，我行应适时推广信用证、保函等支付结算工具。为了适应我行业务范围的扩展、业务量的增加，我行也应适时增加ATM机、POS机等离柜支付渠道。

　　(三)防范支付结算业务风险

　　提高支付结算业务的效率和质量，要通过提高业务人员素质，完善内控机制等方式规避业务办理中可能出现的操作风险。

　　首先，要加强队伍建设，要实行会计人员准入退出机制，加强会计人员的业务培训和政治学习，提高业务人员的专业素质和道德法制观念，并做好员工思想行为排查工作，把好重要岗位的用人关。二是运用科学技术防范资金支付风险，运用电子票据鉴别仪等科学仪器提高银行的验票技术，并加大推广支付密码器等科技产品在银行结算工作中的应用力度，用支付密码为企业的支付结算提供进一步保障。三是结合业务发展和结算工具的创新，及时完善内部控制度，加强事后稽核及会计检查。